Обираємо внесок: ставки, умови

Як не крути, а депозити є найпопулярнішим у приватних інвесторів інструментом. Але як правильно обрати депозит, щоб використовувати всі його можливості?
На депозит з презирством дивляться удачливі гравці на форексі, далекоглядні рантьє та впевнені у собі підприємці. «Краще грати на курсах», – кажуть перші. «Віддаю перевагу купувати і здавати в оренду нерухомість», – слова других. Треті впевнені, що отримають від своїх грошей більше, якщо самостійно пустять їх в обіг. Найцікавіше, що всі вони депозитами користуються. Хтось – щоб накопичити на рахунку потрібну для тієї чи іншої угоди суму. Хтось – щоб пересидіти в кеші застійний період, але отримувати хоча б помірний дохід. Що вже казати про тих, хто працює за наймом, нехай і за цілком гідну винагороду.
Так що депозит неминучий майже для кожного. Річ у іншому – в якій валюті, на який термін, якого типу внесок відкривати?
Для початку вкладникові потрібно визначитися, наскільки терміново можуть знадобитися ці гроші. Якщо на найближчий рік не заплановані великі покупки або інші витрати, зупинити вибір варто на ощадному депозиті (без права поповнення та дострокового зняття).
За ощадними вкладами завжди найвищі ставки. Оптимальний термін – рік. За довгостроковими депозитами, строком від двох років і більше, банки рідко фіксують ставку, залишаючи за собою можливість переглядати розмір прибутковості в кінці кожного року. Тому робити наддовгі вклади навряд чи має сенс в Україні.
Якщо сума вкладу менша 40-50 тис. грн., краще обрати виплату відсотків наприкінці терміну. Щомісячні відсотки складуть 600-750 грн., які погоди для особистого бюджету не зроблять, але швидко витратяться і забудуться. А за рік «накапає» мінімум 7-9 тис. грн., що вже цілком відчутно. Крім того, щомісячна виплата відсотків зазвичай знижує ставку на 0,5 п.п.

Коротка дистанція
Якщо гроші можуть знадобитися в найближчому майбутньому, але коли саме, вкладник не знає (наприклад, планується купівля квартири або машини), покласти їх можна на короткий термін – місяць або 14 днів. Зараз такі вклади за прибутковістю не лише не поступаються піврічним і річним, але часом, виявляються, навіть вищими. Тому ланцюжок з коротких депозитів з автоматичною пролонгацією на наступний невеликий термін – хороша ідея. Якщо автопролонгації передбачити за умовами банку не можливо, можна перезапускати депозити за допомогою інтернет-банкінгу, якщо, звичайно, його функціонал у даному конкретному банку таке дозволяє.
До речі, у багатьох банків є навіть спеціальні депозити, в яких автопролонгація, передбачена спочатку, і є їх фішкою. Наприклад, інтервальні вклади відкриваються на певний термін, який розбитий на кілька інтервалів (їх може бути 5, 10 і навіть 60). Довжина інтервалу – від 7 до 30 днів. У день закінчення чергового інтервалу вкладник може без втрати відсотків знімати і поповнювати вклад. Іноді, за такими пропозиціями діє прогресивна ставка, тобто за кожний наступний період прибутковість збільшується на 0,5-2 п.п. Звичайно, лише у тому разі, якщо вкладник не знімав гроші з рахунку.

Треба накопичити
Якщо метою є накопичення, то варто відкривати вклад з можливістю поповнення. Його прибутковість зазвичай на 0,5-1 п.п. нижча, ніж у стандартних ощадних вкладів.
Дуже важливо перевірити, щоб поповнюваний депозит мав мінімум обмежень. Найчастіше банки обмежують мінімальну та максимальну суму поповнення. Максимальна сума може бути прив'язана до суми вкладу. Наприклад, загальна сума поповнень не повинна перевищувати двократний розмір початкової суми депозиту. Природно, накопичити на такому рахунку багато не вдасться.
Можуть бути встановлені часові обмеження. Наприклад, внесок не можна поповнювати останні три місяці дії договору, або поповнення дозволено тільки в першій половині терміну. Природно, будь-які обмеження нам не подобаються – для чого нам такий внесок, якщо він не дозволяє, наприклад, рівномірно і регулярно відкладати в заощадження частину поточних доходів.
Важлива деталь: після 2009-2010 рр. банки почали включати у договори пункт, що дозволяє їм вводити обмеження чи комісії за поповнення вкладу. Робиться це для того, щоб у той момент, коли ставки на ринку впадуть, банк міг в односторонньому порядку заборонити поповнення вкладів, відкритих під більш високий відсоток. Нечесно? Так, тому не варто відкривати депозит у банку, який вводить такі пункти в договір.

Тримаємо м'яко
Гнучкий внесок – відмінна альтернатива тумбочці або матрацу. Гнучкі вклади діляться на термінові та безстрокові. Різниця у тому, що за безстроковим вкладом ставка може змінитися у будь-який момент, а за строковим зазвичай фіксується на весь період дії вкладу. Єдине, що робить безстрокові вклади більш привабливими, так це те, що у разі введення мораторію на дострокове розірвання депозиту, вони під його дію не підпадуть.
Прибутковість за гнучкими вкладами нижча, ніж за звичайними депозитами. Мінус 5-7 п.п. порівняно зі стандартними програмами. Однак у порівнянні з відсотками на залишок на картрахунку, де ми, в кращому випадку, тримаємо зарплату, пропоновані за гнучким вкладом 10-15% річних – чудовий додатковий дохід.
За гнучкими вкладами відсотки нараховуються щоденно на залишок на рахунку, зазначений у певний час дня. Виплачуватися дохід може або щомісяця, або раз на рік. Зазвичай відсотки просто приєднуються до суми вкладу, але буває, що зараховуються на окремий картрахунок. Та й взагалі, якщо гнучкий депозитний рахунок прив'язаний до картки, користуватися ним стає дуже зручно. Такою карткою можна розрахуватися в магазинах, можна знімати готівку в банкоматах. На жаль, далеко не всі банки пропонують подібний сервіс. А ті, що пропонують, не завжди готові миритися з мінімальною або нульовою комісією за зняття грошей з гнучкого вкладу за допомогою картки.

dengi.ua

За матеріалами hitjob.com.ua