Як самому забезпечити собі гідну пенсію: поради, складності та переваги

Пенсійна реформа в Україні запрацювала ще в жовтні 2017 року. А вже з початку 2019 року в країні мав би почати функціонувати другий рівень пенсійної системи, але Верховна Рада пішла на канікули, так і не проголосувавши за потрібні законопроекти, тим самим відкладаючи впровадження нового рівня. Хоч пенсійну сферу в Україні і продовжують реформувати, особливого полегшення пенсіонери поки що не відчули, а мінімальні виплати в 1435 грн ніяк не дають можливості жити повноцінно. Сайт «Сегодня» розбирався, чи можна накопичити на гідну пенсію самостійно і без допомоги держави, що про це потрібно знати і як забезпечити собі гідну старість.

Накопичити на гідну пенсію можна тільки самостійно

Нагадаємо, всього існує три рівні пенсійної системи, два з яких вже працюють в Україні:
• перший рівень – солідарна система, по якій зараз всі й отримують пенсії. Її суть у тому, що із зарплат працівників автоматично відраховуються внески в Пенсійний фонд;
• другий рівень – накопичувальний, кожен українець (або роботодавець від його імені) відраховує із зарплати певну суму, яка лягає на державний рахунок, з якого після йтимуть додаткові пенсійні виплати;
• третій рівень – добровільно накопичувальний, коли людина сама відкладає гроші на старість у той фонд, який вона вважатиме оптимальним і надійним. Цей рівень в Україні вже давно працює, але користується ним тільки кожен 13-й українець.

Таким чином, якщо солідарна пенсійна система покликана забезпечити громадян мінімальної та гарантованої пенсією, то два наступні рівня допомагають підвищити розмір майбутньої пенсії. Тому покладатися на солідарну систему і при цьому розраховувати на гідну пенсію у нас в країні не доводиться. Більш того, експерти впевнені, що гідна пенсія в Україні можлива тільки у тому випадку, якщо ти сам її накопичив.

Відзначимо, що Європейська асоціація бізнесу заявила, що оптимальним рішенням проблеми пенсійного забезпечення в Україні стало б введення другого рівня обов'язкового пенсійного страхування (тобто, накопичувальної системи пенсій).

«Система мінімізує корупційні ризики. По-перше, за рахунок диверсифікації накопичень населення між десятками недержавних пенсійних фондів. Державний Пенсійний фонд (ПФ) буде тільки адміністратором коштів, фактичне управління ними будуть здійснювати недержавні пенсійні фонди. По-друге, у кожного громадянина буде можливість щодня контролювати стан своїх накопичень, правильність нарахування прибутку», – відзначили в ЄБА (Європейська бізнес асоціація).

Але з приводу впровадження другого рівня як українські, так і міжнародні чиновники не прийшли до єдиної угоди. Якщо в нашому Парламенті схвалюють таку затію, то ось у МВФ висловлюються швидше проти. Деякі експерти також відзначають, що робити накопичувальний рівень обов'язковим для всіх – не найбільш вдала ідея.

«У нинішніх умовах гідна пенсія може бути тільки накопичена. Але накопичення не повинні бути обов'язковими. Цей примус фактично відчужує людей від їх власних накопичень», – зазначив Олег Лиховид, голова комітету фінансового ринку і питань соціальної відповідальності бізнесу при Торгово-промисловій палаті України.

Але поки другий рівень пенсійної системи так і не впровадили, а отримувати хорошу пенсію все ж хочеться, можна спробувати накопичити її самостійно. Ні, не відкладаючи заощадження під матрац або закопуючи десь у трилітровій банці. Сайт «Сегодня» підготував детальну інструкцію про те, що ж робити, щоб забезпечити собі старість.

«Нині діюча пенсійна система не дає ніяких гарантій гідного забезпечення пенсіонера. До того ж, за прогнозами фахівців, молодь, яка працює до досягнення нею пенсійного віку, взагалі може не отримати пенсійного забезпечення. На це впливають такі чинники, як велика кількість непрацездатних осіб, які отримують пенсійне забезпечення, кількість працюючих людей, з соціальних внесків яких здійснюється виплата пенсій, значна інфляція національної валюти, тощо», – ділиться прогнозами в коментарі сайту «Сегодня» Ігор Чудовський, керуючий партнер Адвокатського об'єднання «Чудовський і партнери».

Як вибрати надійний пенсійний фонд

Нагадаємо, що третій рівень – добровільно накопичувальний, тому кожен охочий може ним скористатися і звернутися до Державного пенсійного фонду або ж почати відкладати заощадження в один з недержавних пенсійних фондів. Зараз в Україні функціонує 64 недержавних пенсійних фонди.

«У нас є 64 недержавних пенсійних фонди, які на сьогоднішній день працюють і виживають у складних умовах. Є приріст накопичення і учасників, хоча, можливо, не такий, як би нам хотілося. Але це залежить не тільки від фондів. У нас досить складна економічна ситуація і висока інфляція. Тому ми не можемо говорити про божевільний розвиток цих фондів на сьогоднішній день. Якщо ми подолаємо економічні проблеми, то зможемо очікувати від цієї системи набагато більшого», – зазначає заступник міністра соціальної політики України Микола Шамбір.

Недержавні пенсійні фонди (НПФ) є елементами третього рівня нової пенсійної системи, вони забезпечують отримання людьми додаткових пенсійних виплат.

«Недержавні пенсійні фонди є новими фінансовими інститутами для переважної більшості населення. Однак в світі вони є одними з найбільш популярних засобів здійснення заощаджень, у тому числі, на старість, на противагу банківським депозитам і іноземній валюті. НПФ – це, по суті, об'єднання коштів, що надходять у нього на користь майбутніх одержувачів пенсійних виплат – учасників такого фонду», – каже Ігор Чудовський.

Але далеко не до всіх фондів варто звертатися. Так, про деякі з них в інтернеті немає ніякої інформації. Недавно було презентовано рейтинг відкритості недержавних пенсійних фондів (НПФ), який складали в комітеті фінансового ринку і питань соціальної відповідальності бізнесу при Торгово-промисловій палаті України. Виявилося, що тільки вісім недержавних пенсійних фондів повністю розкривають інформацію про свою діяльність. Інформація про інші фонди в інтернеті є тільки частково, а дані про шість фондів і зовсім не вдалося знайти в мережі.

Ольга Медведчук, член комітету, детально розповідає, як вибрати надійний НПФ і на що варто звернути увагу в першу чергу.

• «Основну увагу потрібно приділити КУА (компанії з управління активами), яка управляє активами НПФ.
• КУА, в свою чергу, обирає банк-зберігач. На надійність і фінансовий рейтинг банку також треба звертати увагу.
• По можливості на сайті НПФ або обслуговуючих організацій ознайомитися з інвестиційним портфелем, пильно звернувши увагу, наскільки пенсійний фонд відкритий, деталізований. Наявність кругової діаграми – це ні про що. Важливе, повне розуміння того, скільки і в які активи інвестує НПФ, а точніше КУА.
• Звернути увагу на позиції НПФ у рейтингу відкритості НПФ.
• Уважно прочитати і погуглити інформацію про членів ради НПФ, тому що якщо це боти, є велика ймовірність злити свої гроші», – радить Ольга Медведчук.

Вона також додає, що ідеальний варіант – це наявність у людини, яка хоче вкласти гроші в такий фонд, можливості прямого комунікування і безпосереднього впливу на формування інвестиційної політики.

Які є небезпеки і про що потрібно пам'ятати

Юрист Ігор Чудовський зазначає, що з недержавними пенсійними фондами також пов'язані певні ризики. Так, на них може дуже негативно вплинути економічний стан України.

«Уся діяльність таких фондів здійснюється в Україні і теоретично також залежить від інфляції і можливих форс-мажорів державного масштабу», – зазначив юрист.

У свою чергу, Ольга Медведчук додає, що якщо ви вибрали недержавний пенсійний фонд, і він, по закінченні якогось часу, почав вас не влаштовувати – ви можете спокійно змінити його і не втратити при цьому гроші. До того ж, гроші в НПФ можуть бути успадковані вашими родичами. Режим внесків до такого фонду – абсолютно вільний.

«Вільний режим внесків – у міру можливостей і фінансового стану, проте в даному випадку необхідно пам'ятати про нарахування відсотків, тобто дохід нараховується не тільки на внески, а й на раніше отриманий дохід.

Порівнюючи прибутковість депозиту і НПФ, необхідно пам'ятати, що при отриманні виплат з вас візьмуть 18% + 1,5%, відповідно, маючи ставку по депозиту 16%, реально вона становить 12,888%», – пояснює специфіку Ольга Медведчук і додає, що виплати з НПФ почнуться тільки після того, як людина досягне пенсійного віку.

Крім цього важливо усвідомлювати, що висока прибутковість НПФ не гарантує його надійність. Іноді, в залежності від економічної ситуації в країні, ця прибутковість може стати нижче рівня інфляції, але це не означає, що фонд ненадійний і може кудись спустити ваші гроші.

«Прибутковість НПФ не може бути константою. Іноді, в залежності від загальної економічної ситуації і дій Центробанку, вона може бути нижче рівня інфляції. Однак навіть у цьому випадку гроші накопичуються, зберігаються, формуючи майбутній пенсійний капітал. Деякі страхові під виглядом «зберегти купівельну здатність грошей» обіцяють індексацію, але відбувається вона виключно за рахунок застрахованої особи. Людина просто починає вкладати великі суми грошей», – говорить Медведчук.
При виборі фонду варто звертати увагу на компанію з управління активами. Так, вона може дотримуватися агресивної і ризикованої стратегії, і гроші, які надходять в НПФ, виявляться під загрозою.
«Наприклад, якщо КУА вибирає агресивну стратегію, то пенсійні активи розміщуються в рамках законодавчого поля в найбільш ризиковані активи – акції українських емітентів (організація, яка випускає цінні папери для розвитку своєї діяльності. Тому так важливо при виборі НПФ звертати увагу не тільки на структуру інвестиційного портфеля, а й на його повний опис», – говорить Медведчук.
Альтернативою пенсійним фондам могли б стати європейські компанії зі страхування.
«У всіх розвинених країнах є компанії, які здійснюють страхування життя. Наприклад, в Європейському Союзі страхові компанії займають близько 30% в загальному обсязі акумульованих пенсій. На ринку України також представлені такі європейські компанії, перевагою яких є гарантії збереження і накопичення коштів їх «материнськими» компаніями, які здійснюють свою діяльність за європейськими законами», – коментує ситуацію Ігор Чудовський.
Юрист також зазначає, що головною перевагою при накопиченні грошей в таких компаніях стає примноження заощаджень в довгостроковому періоді. Крім цього, у клієнта є можливість вибрати валюту, в якій він буде накопичувати гроші.
«Я вважаю, наявність поліса страхування є безперечною перевагою для кожного, хто замислюється про гідну пенсію. Такого роду пенсійний опціон може дати дійсно істотну підтримку сімейного бюджету і забезпечити якісний рівень життя після закінчення трудової діяльності. З урахуванням невисоких державних стандартів для людей похилого віку в Україна це дуже актуально», – зауважив Чудовський.
Експерти впевнені, що накопичити на гідну пенсію самостійно цілком можливо, адже розраховувати тільки на мінімалку дуже ризиковано.
«Необхідно пам'ятати про те, що потрібно використовувати різні інструменти, а не зупиняти свій вибір на якомусь окремому. Наприклад, в Америці до 40% доходів люди відкладають на майбутню пенсію. В Україні цей відсоток значно нижче, але в загальному сімейному бюджеті він повинен досягати (звичайно, в залежності від віку) від 7 до 15%»- підсумувала Ольга Медведчук.
https://www.minprom.ua/digest/